شراء المسكن من أكبر القرارات المالية في حياة أي أسرة. والتمويل الجيد يجعل هذا القرار في متناولك، أما التمويل غير المناسب فقد يضغط على ميزانيتك لسنوات طويلة. لذلك نساعدك على معرفة المبلغ الذي يمكنك اقتراضه، ونقارن عروض عدة بنوك، وننتقل معك من الموافقة المبدئية إلى نقل الملكية وفق خطة واضحة.
ما الذي يغطيه التمويل
يمكن استخدام التمويل العقاري السكني لشراء استوديو أو شقة أو تاون هاوس أو فيلا، سواء كان العقار جاهزًا أو قيد الإنشاء لدى بعض البنوك. وتتوفر صيغ تقليدية وأخرى متوافقة مع الشريعة الإسلامية، وقد تمتد فترة السداد حتى 25 سنة حسب شروط البنك وعمرك عند نهاية التمويل.
الدفعة الأولى وحدود التمويل
على خلاف بعض الإعلانات، الدفعة الأولى مطلوبة. إذ يحدد مصرف الإمارات العربية المتحدة المركزي نسبًا قصوى للتمويل مقارنة بقيمة العقار، وتلتزم بها جميع البنوك:
- المسكن الأول حتى 5 ملايين درهم: حتى 80% للمقيمين و85% للمواطنين.
- المسكن الأول بأكثر من 5 ملايين درهم: حتى 70% للمقيمين و75% للمواطنين.
- المسكن الثاني وما بعده: حتى 60% للمقيمين و65% للمواطنين.
- العقار قيد الإنشاء: حتى 50% من القيمة.
وإلى جانب الدفعة الأولى، يجب أن تخطط لرسوم نقل الملكية وتسجيل الرهن لدى دائرة الأراضي، ورسوم التقييم والرسوم البنكية، وعمولة الوسيط العقاري عند وجودها. وتطلب البنوك عادة أن تدفع هذه المبالغ من أموالك الخاصة، لا من التمويل.
كيف تحدد الأقساط
تحدد الأقساط بناءً على دخلك الشهري ومعايير البنك. وتنص أنظمة المصرف المركزي على ألا يتجاوز مجموع الأقساط الشهرية، بما فيها التمويل الجديد وبطاقات الائتمان والقروض الأخرى، 50% من دخلك. ثم يطبق كل بنك اختبارات الضغط وافتراضات أسعار الفائدة والحد الأدنى للراتب الخاصة به، وقد تكون أكثر تشددًا.
سعر ثابت أم متغير
تبدأ عروض كثيرة بسعر ثابت لفترة أولى، ثم تنتقل إلى سعر متغير مرتبط بمؤشر مرجعي مثل «إيبور» مضافًا إليه هامش البنك. ونشرح لك ما يحدث بعد انتهاء الفترة الثابتة، حتى تقارن التكلفة الإجمالية للتمويل، وليس القسط الأول فقط. كما نراجع معك رسوم السداد المبكر وشروط نقل التمويل إلى بنك آخر مستقبلًا.
المستندات المطلوبة عادة
- جواز السفر والإقامة وبطاقة الهوية الإماراتية.
- شهادة راتب حديثة وكشوف حساب بنكي لآخر 6 أشهر، أو مستندات النشاط التجاري لأصحاب الأعمال.
- تفاصيل العقار، مثل مذكرة التفاهم أو اتفاقية البيع.
لمن هذه الخدمة
- المقيمون والمواطنون الذين يشترون مسكنهم الأول.
- الأسر التي تنتقل إلى مسكن أكبر أو تشتري عقارًا ثانيًا.
- ملاك المنازل الراغبون في نقل تمويلهم إلى بنك آخر بشروط أفضل.
خطوات العمل مع اللوجين جلوبال
- تقييم الأهلية: نراجع دخلك والتزاماتك الحالية وسجلك الائتماني لتقدير قدرتك على الاقتراض.
- مقارنة العروض: نقارن الأسعار والرسوم وفترات التثبيت وشروط السداد المبكر لدى عدة بنوك.
- الموافقة المبدئية: نجهز ملفك ونقدمه، لتتفاوض على العقار وأنت مطمئن.
- التقييم والموافقة النهائية: بعد اختيار العقار، نتابع التقييم والعرض النهائي.
- نقل الملكية: ننسق مع البنك ومكتب أمين التسجيل حتى يصدر سند الملكية باسمك.
معلومات مهمة
جميع النسب المذكورة حدود قصوى، وقد يمول البنك نسبة أقل أو يطبق معايير أشد حسب وضعك والعقار. اللوجين جلوبال وسيط تمويل وليست جهة مقرضة، والموافقة تعود دائمًا إلى تقدير البنك.