تمويل السيارة أم القرض الشخصي في الإمارات: أيهما أفضل لك؟
تمويل السيارة والقرض الشخصي يوصلانك إلى سيارتك، لكنهما يختلفان في الدفعة الأولى والمدة والضمان والتكلفة. إليك طريقة الاختيار.
بقلم فريق تحرير اللوجين جلوبال نُشر في قراءة 4 دقائق
في أغلب الحالات يكون تمويل السيارة هو الخيار الأنسب لشراء مركبة في الإمارات، لأن السيارة نفسها تضمن القرض، ويمكن سداده على مدى يصل إلى 60 شهرًا. أما القرض الشخصي فقد يكون مناسبًا إذا أردت تملك السيارة دون رهن لصالح البنك، أو كنت تشتري من بائع فرد أو طرازًا قديمًا لا تموله البنوك، أو تحتاج المال لأغراض أخرى مع السيارة. والقرار الصحيح يُبنى على التكلفة الإجمالية، لا على القسط الشهري وحده.
أهم النقاط
- يغطي تمويل السيارة حتى 80% من قيمتها، فتحتاج إلى دفعة أولى لا تقل عن 20%.
- تصل مدة تمويل السيارة إلى 60 شهرًا، ومدة القرض الشخصي إلى 48 شهرًا.
- لا يتجاوز القرض الشخصي 20 ضعف الراتب الشهري.
- قسط كل منهما يدخل في حساب سقف نسبة عبء الدين البالغ 50% من الدخل.
- قارن العروض على أساس واحد: السعر المتناقص أو معدل النسبة السنوي، والرسوم، وتكلفة التأمين.
ما الفرق بين تمويل السيارة والقرض الشخصي؟
يلخص الجدول التالي أهم الفروق وفق قواعد مصرف الإمارات العربية المتحدة المركزي والممارسات الشائعة لدى البنوك.
| البند | تمويل السيارة | القرض الشخصي |
|---|---|---|
| الحد الأقصى للمبلغ | حتى 80% من قيمة السيارة | حتى 20 ضعف الراتب الشهري |
| الدفعة الأولى | 20% على الأقل | لا يشترطها القرض نفسه |
| أطول مدة | 60 شهرًا | 48 شهرًا |
| الضمان | السيارة مرهونة للبنك حتى سداد القرض | غالبًا دون ضمان عيني، ويرتبط عادة بتحويل الراتب |
| التأمين | تأمين شامل يكون البنك فيه مستفيدًا في العادة | حسب اختيارك مع الالتزام بالحد الأدنى القانوني |
| استخدام المال | للسيارة المحددة فقط | مرن |
| الأثر على نسبة عبء الدين | القسط يدخل ضمن سقف 50% | القسط يدخل ضمن سقف 50% |
متى يكون تمويل السيارة هو الخيار الأفضل؟
يناسبك تمويل السيارة غالبًا عندما تشتري سيارة جديدة أو حديثة من وكيل معتمد، وتريد أن يبقى القسط الشهري في حدود معقولة. ولأن البنك يحتفظ بالسيارة ضمانًا، فإنه يستطيع في كثير من الأحيان تقديم تسعير أفضل من القرض غير المضمون، وإن كان ذلك غير مضمون ويعتمد على البنك وعلى ملفك. كما أن المدة القصوى البالغة 60 شهرًا توزع التكلفة على فترة أطول مما يسمح به القرض الشخصي.
لكن عليك أن تدفع 20% على الأقل من السعر من مالك الخاص، وأن تعلم أن رهن البنك يُسجل على ملكية السيارة حتى انتهاء السداد، وأن التأمين الشامل مطلوب طوال مدة القرض. كما تضع بنوك كثيرة حدًا لعمر السيارات المستعملة التي تقبل تمويلها.
متى يكون القرض الشخصي أنسب؟
- عندما تشتري من بائع فرد، أو تشتري طرازًا قديمًا لا تموله البنوك.
- عندما تريد تسجيل السيارة باسمك دون رهن، لتتمكن من بيعها في أي وقت.
- عندما تملك مدخرات تغطي معظم السعر وتحتاج إلى مبلغ صغير يكمله.
- عندما تحتاج أيضًا إلى تغطية تكاليف مرتبطة مثل التسجيل والتأمين والإضافات.
في المقابل، فإن المدة القصوى للقرض الشخصي أقصر، وهي 48 شهرًا، مما يعني قسطًا أعلى للمبلغ نفسه، كما أن سقف 20 ضعف الراتب قد يحد من المبلغ الذي تستطيع اقتراضه.
هل يمكن استخدام قرض شخصي لدفع مقدم السيارة؟
هذا ممكن من الناحية النظرية، لكنه نادرًا ما يكون مفيدًا. فالقسطان كلاهما يدخلان في حساب نسبة عبء الدين، وقد يؤدي القرض الثاني إلى خفض المبلغ الذي يقبل البنك تمويله للسيارة، كما أن بعض البنوك لا تقبل دفعة أولى ممولة بقرض آخر. لذلك يبقى ادخار الدفعة الأولى هو الطريق الأكثر أمانًا.
كيف تقارن التكلفة الحقيقية؟
قد تعرض البنوك في الإمارات سعر تمويل السيارة أو القرض الشخصي بطريقة السعر الثابت المحسوب على أصل المبلغ، أو بطريقة السعر المتناقص المحسوب على الرصيد المتبقي. والسعر الثابت يبدو أقل رقمًا من السعر المتناقص رغم أن التكلفة الإجمالية قد تكون متقاربة. لذلك اطلب دائمًا السعر المتناقص أو معدل النسبة السنوي، والمبلغ الإجمالي الذي ستدفعه، ورسوم المعالجة، وتكلفة التأمين، وشروط السداد المبكر. وتضع قواعد المصرف المركزي سقفًا لرسوم السداد المبكر، لكنها تبقى تكلفة إضافية إذا قررت السداد قبل الموعد.
تختلف شروط الإقراض من بنك إلى آخر، وقد يطبق كل بنك معايير أشد من حدود المصرف المركزي، كما تتغير الأسعار، لذلك تأكد من الشروط الحالية قبل التوقيع.
الأسئلة الشائعة
ما الحد الأدنى للدفعة الأولى عند تمويل سيارة في الإمارات؟
لا تقل عن 20% من قيمة السيارة، لأن قواعد المصرف المركزي تحدد سقف تمويل السيارات بنسبة 80% من السعر، وقد تطلب بعض البنوك نسبة أكبر لبعض السيارات.
هل يمكن بيع سيارة ممولة قبل انتهاء القرض؟
نعم، لكن يجب سداد القرض وفك رهن البنك قبل نقل الملكية، ويسدد كثير من البائعين القرض من ثمن البيع نفسه.
هل يؤثر تمويل السيارة في فرصتي للحصول على تمويل عقاري لاحقًا؟
نعم، فقسط السيارة يدخل في حساب نسبة عبء الدين، مما يقلل مبلغ التمويل العقاري المتاح لك حتى تنتهي من سداد قرض السيارة.
لست متأكدًا أي الخيارين أقل تكلفة في حالتك؟ تواصل مع اللوجين جلوبال للحصول على استشارة مجانية، وسنقارن لك عروض تمويل السيارات والقروض الشخصية لدى عدد من البنوك الإماراتية.
