تمويل الشركات الصغيرة والمتوسطة في الإمارات: الخيارات وما تطلبه البنوك

تستطيع الشركات الصغيرة والمتوسطة في الإمارات تمويل نموها من خلال تسهيلات رأس المال العامل، والقروض لأجل، وتمويل التجارة، وتمويل الذمم المدينة، وتمويل الأصول والمعدات، وتمويل العقارات التجارية، مع توفر بدائل إسلامية لمعظم هذه المنتجات. وتبني البنوك قرارها على تاريخ الشركة في السوق، وحجم مبيعاتها وتدفقاتها النقدية، وجودة سجلاتها المالية، وتقاريرها الائتمانية، وقوة ملاكها. وتجهيز سجلات مالية منظمة قبل التقديم هو أهم خطوة يمكنك القيام بها.

أهم النقاط

• اختر التسهيل المناسب للحاجة: الاحتياجات قصيرة الأجل يناسبها رأس المال العامل أو تمويل التجارة، والأصول طويلة الأجل يناسبها القرض لأجل أو تمويل الأصول.
• تدقق البنوك في كشوف الحساب والقوائم المدققة وإقرارات ضريبة القيمة المضافة للتأكد من حجم المبيعات الحقيقي.
• تراجع البنوك تقرير الشركة وتقارير الشركاء لدى شركة الاتحاد للمعلومات الائتمانية.
• الكفالات الشخصية من الشركاء شائعة في تسهيلات الشركات الصغيرة والمتوسطة.
• تفضّل بنوك كثيرة وجود تاريخ تجاري مستقر قبل منح حدود كبيرة دون ضمانات.

ما خيارات التمويل المتاحة للشركات الصغيرة والمتوسطة؟

ومعظم هذه التسهيلات متاحة أيضًا بصيغ متوافقة مع أحكام الشريعة، مثل المرابحة في المشتريات والإجارة في الأصول. كما توجد في بعض الإمارات برامج حكومية لدعم المشاريع الصغيرة والمتوسطة، ومن المفيد أن تتحقق مما إذا كانت شركتك مؤهلة للاستفادة من أي منها إلى جانب التمويل المصرفي. ولأن معايير البنوك تختلف من بنك إلى آخر، فإن مقارنة أكثر من عرض قبل التقديم الرسمي توفر عليك الوقت وتحمي سجلك الائتماني من كثرة الاستعلامات.

ماذا تدرس البنوك قبل الموافقة على تمويل الشركة؟

• التاريخ التجاري: المدة التي عملت فيها الشركة بالرخصة والملكية الحاليتين.
• المبيعات والتدفق النقدي: هل تتوافق الأموال التي تمر عبر حسابات الشركة مع الإيرادات المعلنة؟
• الربحية والمديونية: ما تظهره القوائم المدققة عن هوامش الربح والديون القائمة.
• السلوك الائتماني: تقرير الشركة الائتماني، وأي شيكات مرتجعة، والسجلات الشخصية للشركاء.
• القطاع والعملاء: درجة مخاطر القطاع، ومدى اعتماد الشركة على عدد قليل من العملاء.
• الضمانات: الرهون، أو التنازل عن الذمم المدينة، أو الكفالات الشخصية.

ما المستندات التي يجب تجهيزها؟

1. رخصة تجارية سارية وعقد التأسيس أو النظام الأساسي.
2. جوازات السفر والإقامات وبطاقات الهوية الإماراتية للشركاء والمفوضين بالتوقيع.
3. كشوف حساب الشركة المصرفية، عادة لآخر ستة إلى اثني عشر شهرًا.
4. القوائم المالية المدققة، غالبًا لآخر سنة أو سنتين، مع حسابات إدارية حديثة.
5. شهادة التسجيل في ضريبة القيمة المضافة والإقرارات، وتسجيل ضريبة الشركات وإقراراتها عند انطباقها.
6. ملف تعريفي بالشركة يوضح نشاطها وأهم عملائها ومورديها.
7. في تمويل التجارة: نماذج من العقود والفواتير ومستندات الشحن.
8. عقد إيجار مقر الشركة.

كيف ترفع الشركة فرص الموافقة؟

اجعل جميع الإيرادات تمر عبر حساب الشركة المصرفي حتى تعكس الكشوف حجم المبيعات الحقيقي. وحافظ على قوائم مالية مدققة ومحدثة، وتأكد من تطابق إقرارات ضريبة القيمة المضافة مع الأرقام التي تقدمها. وتجنب الشيكات المرتجعة والتأخر في سداد التسهيلات الحالية. واطلب التسهيل الذي يناسب الغرض، فاستخدام السحب على المكشوف لشراء معدات طويلة الأجل، أو قرض طويل لسد فجوة قصيرة، يُضعف الطلب. وأخيرًا اشرح في مذكرة قصيرة وواضحة كيف ستستخدم التمويل وكيف ستسدده.

يضع كل بنك معاييره الخاصة، وقد تكون أشد من الممارسات العامة، كما تتغير الأسعار والسياسات، لذلك تأكد من الشروط الحالية مع البنك قبل الالتزام.

الأسئلة الشائعة

هل تستطيع شركة حديثة الحصول على تمويل مصرفي في الإمارات؟

الأمر أصعب لكنه ليس مستحيلًا. فالشركات الحديثة تُعرض عليها غالبًا تسهيلات مضمونة أو تمويل أصول أو حدود مدعومة بكفالات الملاك، إلى أن يتكون لها سجل تجاري.

هل أحتاج إلى ضمانات للحصول على تمويل لشركتي؟

ليس دائمًا. فبعض التسهيلات لا تتطلب ضمانات عينية وتعتمد على التدفق النقدي والكفالات الشخصية، بينما تحتاج التسهيلات الأكبر أو الأطول عادة إلى ضمانات مثل العقارات أو الودائع أو الأصول.

هل يؤثر سجلي الائتماني الشخصي في طلب شركتي؟

نعم. تراجع البنوك في العادة التقارير الائتمانية الشخصية للشركاء الرئيسيين، لذلك قد يؤثر التأخر في السداد على المستوى الشخصي في طلب الشركة.

هل تخطط لتمويل نمو شركتك؟ تواصل مع اللوجين جلوبال للحصول على استشارة مجانية، وسنساعدك على اختيار التسهيل المناسب وتجهيز طلب قوي للبنوك الإماراتية.