نسبة عبء الدين في الإمارات: قاعدة 50% وكيف تحسّن أهليتك للتمويل

نسبة عبء الدين هي الجزء من دخلك الشهري الإجمالي الذي يذهب إلى سداد الديون. وتحدد قواعد مصرف الإمارات العربية المتحدة المركزي سقفها بنسبة 50%، أي أن مجموع أقساطك الشهرية كلها، بما فيها قسط أي قرض جديد تتقدم بطلبه، لا يجوز أن يتجاوز نصف دخلك الشهري الإجمالي. ولتحسين أهليتك عليك إما تقليل التزاماتك الحالية، أو زيادة دخلك أو توثيقه بشكل أفضل، أو إعادة ترتيب ديونك بحيث تنخفض الأقساط الشهرية.

أهم النقاط

• سقف نسبة عبء الدين 50% من الدخل الشهري الإجمالي لجميع قروض الأفراد مجتمعة.
• تحتسب البنوك القروض والتمويل العقاري وتمويل السيارات والتزامات بطاقات الائتمان، وكثيرًا ما تحتسب جزءًا من حدود البطاقات غير المستخدمة.
• القرض الشخصي محكوم أيضًا بسقف 20 ضعف الراتب الشهري ومدة 48 شهرًا، مهما كانت نسبة عبء الدين.
• إغلاق البطاقات غير المستخدمة وسداد القروض الصغيرة قد يحرر جزءًا من قدرتك بسرعة.
• قد تطبق البنوك حدودًا داخلية أشد تقل عن 50%.

كيف تُحسب نسبة عبء الدين؟

المعادلة بسيطة: مجموع الأقساط الشهرية مقسومًا على الدخل الشهري الإجمالي، ثم مضروبًا في 100. لكن الصعوبة في معرفة ما يدخله كل بنك في طرفي المعادلة. ويستخدم المثال التالي أرقامًا توضيحية لمتقدم واحد.

في هذا المثال يستطيع المتقدم إضافة قسط جديد يصل إلى 6,500 درهم شهريًا قبل بلوغ السقف، مع أن البنك قد يعرض مبلغًا أقل بعد تطبيق هوامش الأمان الخاصة به.

ما الالتزامات التي تدخل في الحساب؟

• القروض الشخصية وسلف الراتب.
• قروض السيارات وتمويل الأصول الأخرى.
• أقساط التمويل العقاري.
• بطاقات الائتمان، إذ تحتسب بنوك كثيرة نسبة ثابتة من حد كل بطاقة حتى لو كان رصيدها صفرًا.
• السحب على المكشوف، وفي بعض الحالات القروض التي كفلتها لأشخاص آخرين.

وتطّلع البنوك على هذه الالتزامات من خلال تقريرك لدى شركة الاتحاد للمعلومات الائتمانية، لذلك فإن أي تسهيل نسيته سيظهر في الحساب.

ما الدخل الذي تعتمده البنوك؟

تبدأ البنوك من الراتب الشهري الإجمالي. وتعتمد بنوك كثيرة على المكونات الثابتة فقط، مثل الراتب الأساسي والبدلات المنتظمة، بينما قد تحسب الدخل المتغير، كالعمولات والمكافآت، على أساس متوسط عدة أشهر أو تستبعد جزءًا منه. ويمكن أخذ دخل الإيجار ودخل النشاط التجاري في الاعتبار إذا كانا موثقين جيدًا. وتختلف طريقة المعالجة من بنك إلى آخر، ولهذا قد يحصل الشخص نفسه على عروض مختلفة.

كيف تحسّن نسبة عبء الدين لديك؟

1. أغلق بطاقات الائتمان غير المستخدمة أو خفّض حدودها، لأن البنك قد يحتسب جزءًا من الحد حتى لو لم تستخدمه.
2. سدّد القروض الصغيرة القريبة من نهايتها إذا توفرت لديك مدخرات، لتتخلص من أقساطها.
3. اجمع ديونك في تسهيل واحد بقسط شهري أقل، بعد مقارنة التكلفة الإجمالية والرسوم.
4. مدّد فترة السداد ضمن الحدود النظامية لتخفيض القسط، مع إدراك أن التكلفة الإجمالية سترتفع.
5. وثّق كل دخل منتظم، بما في ذلك البدلات ودخل الإيجار، بمستندات واضحة.
6. تقدّم بطلب مشترك إذا كان البنك يقبل متقدمًا إضافيًا، كما في بعض حالات التمويل العقاري، ليُحتسب الدخل المشترك.
7. تجنب أي ائتمان جديد في الأشهر التي تسبق طلبًا كبيرًا، والتزم بسداد كل قسط في موعده لتحافظ على درجتك الائتمانية.

حدود المصرف المركزي هي السقف الأعلى، وقد يطبق كل بنك معايير أشد، كما تتغير الأسعار والسياسات، لذلك تأكد من الشروط الحالية مع البنك قبل التقديم.

الأسئلة الشائعة

هل تُحسب نسبة 50% على الراتب الإجمالي أم الصافي؟

سقف المصرف المركزي يُحسب على الدخل الشهري الإجمالي، لكن البنوك هي التي تقرر عمليًا مكونات الدخل التي تقبلها، لذلك قد يكون الدخل المعتمد أقل من مجموع راتبك وبدلاتك.

هل تؤثر بطاقة الائتمان غير المستخدمة في نسبة عبء الدين؟

غالبًا نعم، لأن بنوكًا كثيرة تحتسب جزءًا من حد البطاقة كالتزام شهري، وإغلاق البطاقات التي لا تحتاجها قد يرفع المبلغ الذي يمكنك اقتراضه.

هل أستطيع الحصول على قرض إذا كانت نسبة عبء الدين لدي 50% بالفعل؟

في العادة لا يمكن إضافة أي قسط جديد فوق السقف. عليك أولًا تخفيض أقساطك الحالية، بالسداد أو إعادة الجدولة مثلًا، أو زيادة الدخل الموثق.

هل تريد معرفة نسبة عبء الدين الحقيقية لديك والمبلغ الذي يمكنك اقتراضه؟ تواصل مع اللوجين جلوبال للحصول على استشارة مجانية، وسنراجع التزاماتك ونقترح عليك خطوات عملية قبل التقديم.